保障は最低限で良い。学資保険は返戻率の高さで選ぶべし!

保障は最低限で良い。学資保険は返戻率の高さで選ぶべし!

保障は最低限で良い。学資保険は返戻率の高さで選ぶべし!

ヘッダー 学資保険は返戻率で選ぶ 

 

 

学資保険は返戻率で選べ!

 

 

子供が生まれたら多くの人が加入する学資保険。

 

ただし、各社の商品やそのプランの組み方によって「貯蓄」と「保障」どちらに重きを置くかが分かれてきます。

 

学資保険の理解が不十分なままだと、ポイントがわからず保険アドバイザーに言われるがままのプランになってしまいがちです。

 

しかし、実は学資保険のポイントはとてもシンプルです。

 

何よりもまず返戻率(利率)の高い商品、プランを選ぶことが第一であり、保障は最低限でかまいません。

 

なぜでしょうか?学資保険の「貯蓄性」と「保障」の内容を知れば、おのずと見えてきます。

 

以下にその詳細と「返戻率を一番重視すべき理由」について述べていきます。

 

「そもそも学資保険って何?」「どう選び分けるの?」「今のおすすめ商品は?」など、基本をイチから知りたいという方はまず以下のページから御覧ください。


貯蓄性を重視!学資保険おすすめ比較ランキング2017

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学資保険の2つの機能「貯蓄」と「保障」

家族 

 

そもそも学資保険は、主に子供が生まれてから大学に進学するまでの0〜18才くらいまで保険料を払い込み、その後に金利が上乗せされたかたちで満期金(学資金)を受け取る仕組みとなっています。

 

 

※学資保険のイメージ

学資保険のイメージ 

 

 

また保険料の払い込み期間中に契約者(親)が死亡したりケガや病気、障害を負った場合は、それをカバーする保障がついてきます。

 

つまり「貯蓄+保障」の保険です。

 

そしてこの「貯蓄」と「保障」には以下のような特徴があります。

 

 

一番大事な貯蓄性。「良い学資保険」=「貯蓄性の高い学資保険」!

貯金 

 

学資保険に加入する人のほとんどは「少しでもお金を増やしたい」と、その貯蓄性に注目しています。

 

当サイトでも学資保険は返戻率(利率)を一番の判断ポイントとして各社の学資保険商品をランキングづけしています。

 

 

2017年学資保険トップ5
商品名 返戻率の目安 配当 特徴
学資保険スクエア(ソニー生命)

110.3%

×

18年プランでトップの返戻率
こども共済 学資応援隊(JA共済) 104.7%(年払い時)

年払いで返戻率アップ 配当あり
ニッセイ学資保険(日本生命)

104.0%

18年プランで配当あり。
つみたて学資(明治安田生命)

102.7%

×

15年プラン。受け取り総額280万円以上だと高額割引適用で返戻率アップ
みらいのつばさ(フコク生命)

101.7%

17年プラン。配当あり兄弟割引で返戻率アップ

 

参照
返戻率重視で選ぶ!おすすめ学資保険ランキング

 

 

基本的に良い学資保険とは返戻率の高い学資保険のことです。

 

現在トップクラスの学資保険の返戻率は表に示したとおり、110%程度です。

 

スタンダードな学資保険のプランでは保険料を月払いにして15〜18年払いますが、例えば保険料の支払い期間を一括や5年、10年に短縮したり、月払いではなく年払いにする、クレジットカード払いにするなどしてさらに返戻率を上げていくことが可能です。

 

参照
少しでも上げたい!学資保険の返戻率を上げる5つの方法とは

 

 

また最近は終身保険(終身死亡保険)を学資保険の代わりにする方法も広まっています。

 

終身保険の場合、返戻率は学資保険よりもやや低くなり、途中解約した場合の損が大きいというデメリットもありますが、必ずしも学資金のために解約する必要はないので、持ち続けてさらに返戻率を高めていくという幅広い選択肢を持つことが可能です。

 

 

 

受け取りイメージ 

※アフラック公式サイトより

 

 

学資保険と終身保険の主な違いは以下の通りです。より優れている部分を色付けしています。

 

 

  学資保険 終身保険(終身死亡保険)
保険料の支払い期間 0〜18才くらい 0〜18才くらい
返戻率 より高め(約110〜112%) より低め(約108〜109%)
学資金(保険金)の受け取り時期 大学入学or在学時まで(〜22才) いつでも解約して受け取れる。ずっと持ち続けて貯蓄性をさらに高めることも可能
契約者(親)の死亡時 その後の保険料支払いが免除され、予定通りのタイミングで保険金を受け取る すぐに死亡保険金が支払われる

 

学資保険のメリット

  • 学資金として使うなら終身保険より返戻率(利率)が高い
  • 途中解約しても終身保険ほど返戻率は低くない

 

終身保険のメリット

  • 解約せずに持ち続けて貯蓄性を高めることができる
  • 結婚やマイホーム購入など、好きなタイミングで解約金を受け取れる
  • 親の死亡時にすぐ保険金が受け取れる

 

 

つまり「必ず学資金として使う」なら学資保険を選ぶべきであり、「幅広い使いみちを持ちたい」と考えるなら終身保険を選ぶべきです。

 

参照
異なるメリット!学資保険より終身保険を選ぶべき人とは?

 

 

いずれにせよ学資保険は返戻率、つまり「いくら増やせるか」に最も注目すべきです。

 

 

保障には「死亡保障」と「医療保障」がある

看護師 

 

学資保険には「貯蓄」だけではなく「保障」の機能もあり、大きく分けて「死亡保障」「医療保障」があります。

 

 

保険料支払い免除(死亡保障)

 

親が死亡したらその後の保険料支払いが免除され、学資金は予定通りの金額を受け取ることが可能です。

 

多くの学資保険商品にはこの保障がセットされており、学資保険の死亡保障の基本となるものです。

 

 

育英年金(死亡保障)

 

親が死亡したら「毎年50万円」などのように、保険期間が終わるまで一定の金額が支払われる死亡保障です。

 

育英年金による保障ははじめからセットされている商品もあれば、特約としてセットできるようになっているものもあります。

 

「死亡保障をより手厚くしたい」と考える方にとってメリットが大きいのがこの「育英年金による死亡保障」です。

 

 

医療保障

 

学資保険には、子供の入院や手術を保障してくれる特約をつけることができます。

 

例えば、住友生命の学資保険「スミセイのこどもすくすく保険」なら、以下のような保障が得られます。

 

  • 一回の入院につき一時金:10万円
  • 災害入院給付金:1〜180万円
  • 疾病入院給付金:1〜180万円
  • 手術給付金:5〜40万円
  • 放射線治療給付金:10万円

 

子供の健康が気になる方なら、こうした保障も検討する価値はあります。

 

 

保障を手厚くすると、返戻率が低くなる!

驚く 

 

学資保険には貯蓄性以外にも以上のような死亡保障、医療保障があります。

 

一見、手厚くすれば安心のようにも見えるのですが、そこには落とし穴があります。

 

保障を手厚くするほど返戻率は低くなります。

 

例えば育英年金による保障をつけると返戻率は100%を下回る元本割れとなります。つまり払った保険料以上のお金は返ってきません。

 

子育て期に親が亡くなる確率の低さ、子供の医療保障の必要性の低さ(公的な医療費助成制度の充実)を考えれば、学資保険の保障は「死亡時の保険料支払い免除」のみで十分です。

 

学資保険は保障はなるべく最低限に抑えて、返戻率を最大限に上げる商品、プランを選んでいくべきです。

 

 

まとめ:保障は最低限でなるべく返戻率の高いプランを!

 

学資保険は「貯蓄+保障」の性質を持つ保険ですが、その一番の価値は貯蓄性にあります。

 

保障は死亡時の「保険料支払い免除」のみと最低限に抑え、なるべく返戻率の高い商品、プランを組むようにしましょう。

 

当サイトの返戻率重視の比較ランキング、各社の評価レビューもご参照ください。

 

「そもそも学資保険って何?」「どう選び分けるの?」「今のおすすめ商品は?」など、基本をイチから知りたいという方はまず以下のページから御覧ください。


貯蓄性を重視!学資保険おすすめ比較ランキング2017

 

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