学資保険より良い?終身保険を学資保険がわりに使うメリット

学資保険より良い?終身保険を学資保険がわりに使うメリット

今注目!終身保険を学資保険がわりに使うメリット&おすすめ商品は?

ヘッダー 終身保険のメリット 

 

幅広い使いみちができる!

 

子供の教育資金の足しにしようと多くの方が加入する学資保険。

 

しかし最近は学資保険がわりに終身保険(終身死亡保険)を利用するケースも増えてきています。

 

どちらも内容としては似ているのですが、終身保険を選ぶ場合には「学資金に限らず、より幅広い使いみちが持てる」というメリットがあります。

 

しかしその一方、「途中解約した場合の損が大きい」「返戻率がやや低め」というデメリットもあります。

 

学資保険と終身保険を選び分けるためにはそれぞれの違いを知ることが欠かせません。

 

以下にそれぞれの特徴を述べていきます。

 

 

今一番増やせるのは?2016年最新学資保険ランキング

 

知ってますか?生命保険3種類(終身保険、定期保険、収入保障保険)の違いと選び方


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学資保険は貯蓄性重視!返戻率の高さで選ぶべし

貯金 

 

まずそもそも学資保険は、主に子供が生まれたあたりから大学に進学するまでの0〜18才くらいまで保険料を払い込み、その後に金利が上乗せされたかたちで満期金(学資金)を受け取る仕組みとなっています。

 

 

※学資保険のイメージ

学資保険のイメージ 

 

 

また保険料の払い込み期間中に契約者(親)が死亡したりケガや病気、障害を負った場合は、それをカバーする保障がついてきます。

 

つまり「貯蓄+保障」の保険です。

 

 

学資保険の一番の目的は「教育資金を増やすこと」にありますので、最も注目すべきはその貯蓄性、つまり返戻率の高さです。

 

当サイトでは現在、返戻率の高さを一番の判断ポイントとして、学資保険トップ5を以下の通りとしています。

 

 

2016年学資保険トップ5
商品名 返戻率(月払い) 配当 特徴
学資保険スクエア(ソニー生命)

110.3%

×

18年プランでトップの返戻率。
ニッセイ学資保険(日本生命)

110.0%

18年プランで配当あり。
つみたて学資(明治安田生命)

112.6%

×

15年プラン。受け取り総額280万円以上だと高額割引適用で返戻率114.3%にアップ
みらいのつばさ(フコク生命)

110.1%

17年プラン。配当あり兄弟割引で返戻率111.4%
こども共済ステップ(JA)

108.8%

18年プラン。配当あり年払いにすると返戻率113.6%とより高くなる。

 

 

商品内容に細かい違いはありますが、基本的に学資保険はこの中から選べば間違いありません。

 

参照
返戻率重視で選ぶ!学資保険ランキング&評価レビュー

 

 

学資保険がわりに終身保険にするという選択肢もある

 

しかし、教育資金を増やせる保険は学資保険だけではありません。

 

終身保険(終身死亡保険)を学資保険がわりに加入するという方法もあります。

 

 

※人気の終身保険のひとつ「RISE」(オリックス生命)

「RISE」公式ページ

 

 

終身保険は多くの場合、60〜65才を満期として保険料を払い込み、解約返戻金を老後資金にあてたり死亡保険金を死後の整理金、相続金にするなどの使い方がされます。

 

しかし払込期間を短期とすれば学資保険がわりに使うことも可能です。

 

子供が生まれるあたりで終身保険に加入して大学入学あたりを満期とすれば、金利が上乗せされた解約返戻金を学資金にあてることが可能です。

 

終身保険(終身死亡保険)も「貯蓄+死亡保障」という性質は同じなのですが、学資保険との大きな違いとして「必ずしも学費にあてる必要がない」ことが挙げられます。

 

学資保険だと子供が18才や22才などが満期となり、そこまでに必ず学資金(満期金)を受け取りますが、終身保険の場合は解約せずに持ち続けて、さらに返戻率を高めることが可能です。

 

 

※アフラック学資保険「学資WAYS」の受け取り例

アフラックの受け取り例 

 

 

そして例えば結婚準備金やマイホーム購入費用など、まとまったお金が必要な時期を選んで解約してその資金に充てられます。

 

また契約者の死亡時にはすぐ保険金がおりるため、葬儀費用などの急な出費に充てやすい点もメリットです。

 

このように、終身保険は学資保険よりも幅広い使いみちが可能となります。ただそのかわり返戻率はやや低めとなります。

 

優良商品どうしで比較すると、学資保険の場合、返戻率は約110〜112%であり、終身保険だと約108〜109%です(大学の学費として使う時期に受け取る場合)。

 

つまり、教育資金として使うなら学資保険のほうが貯蓄性は上です(よりお金が増やせる)。

 

また終身保険は「低解約返戻金型」といって、途中解約した場合の返戻率がより低くなっている点もデメリットです。

 

 

※「低解約返戻金型」終身保険のイメージ

低解約返戻金型終身保険のイメージ

 

 

学資保険と終身保険の違いを比較すると以下の通りとなります。優れている部分を色付けします。

 

 

  学資保険 終身保険(終身死亡保険)
保険料の支払い期間 0〜18才くらい 0〜18才くらい
返戻率 より高め(約110〜112%) より低め(約108〜109%)
学資金(保険金)の受け取り時期 大学入学or在学時まで(〜22才)そ いつでも解約して受け取れる。ずっと持ち続けて貯蓄性をさらに高めることも可能
契約者(親)の死亡時 の後の保険料支払いが免除され、予定通りのタイミングで保険金を受け取る すぐに死亡保険金が支払われる
途中解約 返戻率は9〜10割と高め 返戻率は7割以下と低め

 

 

終身保険を学資保険がわりに使うメリット・デメリットは以下の通りです。

 

 

メリット

  • 解約せずに持ち続けて貯蓄性を高めることができる
  • 結婚やマイホーム購入など、好きなタイミングで解約金を受け取れる
  • 親の死亡時にすぐ保険金が受け取れる

 

デメリット

  • 学資保険よりも返戻率が低くなる
  • 途中解約した場合の損がより大きい

 

 

つまり「必ず学資金として使う」なら学資保険を選び、「幅広い使いみちを持ちたい」と考えるなら終身保険を選ぶのがおすすめです。

 

参照
異なるメリット!学資保険より終身保険を選ぶべき人とは?

 

 

ちなみに保険アドバイザーに相談すると、最近は学資保険よりも終身保険をすすめられることが多いです。

 

なぜかというと、上記のメリットのほかに終身保険のほうが手数料が大きい(つまり、より儲かる)というのも理由として挙げられます。

 

ですから、保険アドバイザーに学資保険を相談する前に、まずここに述べた学資保険と終身保険それぞれのメリット、デメリットをしっかり把握しておく必要があります。

 

 

まとめ:学資保険と終身保険。ライフプランによって選びわけを

 

子供の教育資金を増やすことを主目的として入る学資保険。

 

しかし学資保険だけではなく終身保険という選択肢もあり、「必ず学資金として使う」「幅広い使いみちを持つ」か、どこに重点を置くかによって選び分けることとなります。

 

学資保険商品選びにあたっては、当サイトの返戻率重視の比較ランキング、各社の評価レビューもご参照ください。

 

参照
返戻率重視で選ぶ!学資保険ランキング&評価レビュー

 

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