収入保障保険はなぜ長期の保障に向いてるか?

合理的!収入保障保険とは保障額が変化する新しい生命保険

合理的!収入保障保険とは保障額が変化する新しい生命保険

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安く長めの保障を得られる!

 

 

生命保険(死亡保障保険)のひとつである収入保障保険は、お給料のように毎月、保険金を受け取るタイプの保険です。

 

近年では「ライフステージの変化に合わせた合理的な保険」としてFPなどマネープランの専門家からもおすすめされることが多く、特に「より長い保障をより安く手に入れたい」と考える方にとってはぜひ知っておく必要がある保険です。

 

では、従来の終身保険(終身死亡保険)や定期保険(定期死亡保険)に比べて収入保障保険にはどのような特徴、メリットがあるのでしょうか?

 

以下に解説します。

 

「そもそも収入保障保険って何?」「他の生命保険との違いは?」「今のおすすめ商品は?」など、基本をイチから知りたいという方はまず以下のページから御覧ください。


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収入保障保険とは「お給料のように毎月決まった金額が払われる死亡保険」

合理的!収入保障保険とは保障額が変化する新しい生命保険

 

まず、「生命保険」と聞くとほとんどの方が「亡くなったら大金が一度に支払われる」というイメージを持っていると思います。

 

確かに、これまで主流の生命保険であった終身保険と定期保険は、保険期間の違いこそあれ、一括払いで数百万〜数千万の保険金が「ドン!」と入ってくるタイプのものでした。

 

 

※人気の終身保険のひとつ「RISE」(オリックス生命)

「RISE」公式ページ

 

 

一方、収入保障保険は「毎月、決まった額の保険金が支払われる」という点が異なります。

 

例えば30才男性が「保険期間20年、月額10万円」で収入保障保険に加入すると、亡くなられた翌月から50才になる予定だった期間まで、毎月10万円が保険会社から支払われます。

 

「お給料のように受け取る生命保険」とイメージすれば理解しやすいでしょう。

 

 

亡くなる時期によって、受け取れる保険金の総額が変化する

 

では、保険金を「毎月ごとに受け取る」ことによって何が変わってくるのでしょうか?

 

ずばり、保険金の受け取り総額が変化します。

 

収入保障保険は保険期間が限られている定期保険の一種ですので、契約者が死亡する時期によって保険金の受け取り総額が変わってくるのです。

 

例えば30才男性が「保険期間20年、月額10万円」の設定で収入保障保険を契約するとします。すると亡くなる時期によって保険金の受け取り総額は以下のように変化します。

 

  保険金が受け取れる期間 保険金の総額
加入直後に亡くなった場合 30〜50才までの20年間 10万円×12ヶ月×20年=2400万円
加入から5年後に亡くなった場合 35〜50才までの15年間 10万円×12ヶ月×15年=1800万円
加入から10年後に亡くなった場合 40〜50才までの10年間 10万円×12ヶ月×10年=1200万円
加入から15年後に亡くなった場合 45〜50才までの5年間 10万円×12ヶ月×5年=600万円

 

収入保障保険グラフ

 

 

このように、収入保障保険は年齢を重ねるごとに保険金の受け取り総額がだんだん減少していく仕組みとなっているのです。

 

 

ライフステージの変化に合わせて保障額も変化する合理的な仕組み!

合理的!収入保障保険とは保障額が変化する新しい生命保険

 

一方、私たちのライフステージの変化を考えてみましょう。

 

生命保険を「子育て期の生活保障」として見た場合、通常は子どもが成長するにつれて必要な保障額もだんだん下がっていきます。

 

例えば夫が30才で子どもが生まれて先述の条件で収入保障保険に加入したケースを考えると以下のようになります。

 

 

 

夫の年齢

子どもの年齢

保険金の総額

加入直後に亡くなった場合

30才

0才

2400万円

加入から5年後に亡くなった場合

35才

5才

1800万円

加入から10年後に亡くなった場合

40才

10才

1200万円

加入から15年後に亡くなった場合

45才

15才

600万円

ここではあくまで生命保険を「生活費の保障」とみなします。大学進学などの学費にも備えたいなら「学資保険」を別に加入するものとします。

 

 

こうして見ると、子どもの成長に合わせて徐々に保険金総額が下がっていくことがわかります。

 

つまり、収入保障保険はライフステージの変化に合わせて保障額が変化する(減少していく)という合理的な保険なのです。

 

 

まとめ

 

ライフステージの変化に合わせて合理的に保障額が変化する収入保障保険は「生命保険の進化形」とでも呼ぶべき新しいタイプの保険であり、現在多くの専門家もおすすめしている保険です。

 

特に「夫の死後、数年間の生活保障」ではなく「子どもが成人するまでより長く生活を保障を得たい」と考える場合には、別タイプの生命保険(終身保険、定期保険)よりも保険料を安く抑えることが可能となる点が大きなメリットです。

 

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