がん、三大疾病でも保障される収入保障保険はこれ!その考え方とは

がん、三大疾病でも保障される収入保障保険はこれ!その考え方とは

がん、三大疾病でも保障される収入保障保険はこれ!その考え方とは

ヘッダー 三大疾病特約の必要性

 

 

がんでも保障される収入保障保険!

 

 

「お給料のように毎月、保険金を受け取る生命保険」である収入保障保険には、死亡時のみならずがんなどの三大疾病になった際にも保険金が受け取れる特約が存在します。

 

例えば、がん患者の多くはその治療費のみならず治療期間中の収入減を経験するとされており、その点により手厚く備えたいのであれば、この特約を検討する価値が出てきます。

 

また、この特約がつけられる収入保障保険商品は限られており、各社少しずつ条件も異なるためそれぞれの違いもきちんと知っておきたいところです。

 

「三大疾病でも保険金がおりる収入保障保険の特約」

 

その必要性や選び方、おすすめ商品について以下に解説します。

 

「そもそも収入保障保険って何?」「他の生命保険との違いは?」「今のおすすめ商品は?」など、基本をイチから知りたいという方はまず以下のページから御覧ください。


必要性&選び方がすぐわかる!収入保障保険おすすめ比較ランキング2017


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三大疾病でも保険金がおりる「収入保障特約」とは?

病院

 

そもそも収入保障保険は、死亡時に保険金が支払われる「死亡保障保険」の一種です。

 

参照
合理的!収入保障保険とは保障額が変化する新しい生命保険

 

 

しかし、一部の収入保障保険商品には有料の特約(オプション)として「三大疾病時の収入保障特約」が付加できるものがあります。

 

これはつまり死亡時のみならず、「三大生活習慣病(がん、心臓病、脳血管疾患)となった場合にも一定期間、保険金を毎月支払いますよ」というものです。

 

例えば、メットライフ生命の収入保障保険「マイディアレスト」を保険金月額10万円で契約してこの特約を付加するとします。

 

 

「マイディアレスト」

メットライフ生命公式サイト 

 

 

そうすると、死亡時に毎月10万円が支払われるのみならず、がんなど三大疾病にかかった際にも2年間、毎月10万円の保険金が支払われます。

 

※三大疾病時の保険金支払期間は各社商品によって1〜5年に分かれます。

 

「現役世代でがんにかかると多くの人は仕事が制限され、2〜3割の年収減を経験する」というデータがあります。

 

「三大疾病時の収入保障特約」は、そうした不安に応える保障と捉えることができます。

 

 

基本的には付加しなくていい特約

バツをする夫婦

 

ただ、この特約は必要かどうかという話になると、当サイトでは基本的に「不要」とみなします。なぜなら「がん保険や医療保険で対応可能」だからです。

 

この特約は「三大疾病時の収入保障」ですが、各社ともその支払基準が独自に決められており、「心疾患」「脳血管疾患」が適用対象になる可能性はかなり低いです。

 

つまり実質的にこの特約は「がん保障の一種」とみなすことができるのですが、それならば入院や手術の保障もあり、がんと診断された時点で50万〜300万円の一時金支払いを特約として付加できる医療保険やがん保険のほうがより保障として優れています。

 

参照姉妹サイト
「あらさあ医療保険」

 

 

また、三大疾病時にその後の保険料支払いが免除される「三大疾病保険料免除特約」のように、100円程度の特約料の安さならコストパフォーマンスの良さから付加がありますが、この特約は付加すると約1500円〜2000円保険料支払いがアップするため、保障内容とのバランスも決して良いとは言えません。

 

そこにお金をかけるくらいなら、医療保険やがん保険の保障内容をより充実させるほうが合理的です。

 

よって、基本的にこの特約は不要と判断します。

 

※さらにくわしい考察はこちら
三大疾病保険料免除特約はがん保障としてつけるべし

 

収入保障保険の三大疾病収入保障特則が不要だと思う3つの理由(準備中)

 

ただし、がん家系の方など「より手厚くがんに備えたい」という希望を持つ方ならこの特約を付加することも考えて良いとお思います。

 

 

三大疾病でも保障されるおすすめ収入保障保険商品はこれ!

 

現在、「三大疾病時の収入保障特約」がつけられる保険商品は少数派で全体の中でも限られており、主に以下の3商品があります。

 

 

  • 「家計にやさしい収入保障」T&Dフィナンシャル生命
  • 家族のお守り(損保ジャパン日本興亜ひまわり生命)
  • マイディアレスト(メットライフ生命)

 

 

特約の名称はそれぞれ少しずつ違いますが、「三大疾病時に毎月、保険金が支払われる」という点では同じです。

 

そしてこの中で現在、当サイトが最もおすすめするのは、「家計にやさしい収入保障」(T&Dフィナンシャル生命)です。

 

 

「家計にやさしい収入保障」

公式サイト 

 

 

理由は、3商品の中で最も基本保障の保険料が安く、三大疾病時の保険金受け取り期間も最短の1年から設定が可能である(つまりなるべく保険料を安く抑えられる)からです。

 

 

三大疾病時の保険金受け取り期間の比較

家計にやさしい収入保障

家族のお守り

マイディアレスト

1年or5年

2年

2年

 

 

「がんでも収入が保障される収入保障保険が欲しい」と考えるなら、まずは「家計にやさしい収入保障」から検討したいところです。

 

チューリッヒ生命の「収入保障保険プレミアム」も三大疾病やうつなどの精神疾患を保障する特約がつけられますが(ストレス性疾病保障付就業不能保障特約)、給付基準が「60日以上の就業不能状態」であるなど条件がより厳しいため、ここでは対象外としています。

 

 

まとめ:がん保障をなるべく手厚くしたい場合のみ検討を

 

死亡時のみならず、がんなどの三大生活習慣病でも毎月保険料が給付される「三大疾病時の収入保障特約」はがん保障の一種とみなすことができます。

 

コストパフォーマンスが良いとは言えず、それほど価値の高い特約ではありませんが、「がんが心配なのでより手厚く備えたい」というのであれば、保険料とのバランスを考えて付加することを検討してみるのが良いでしょう。

 

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