うつ病でも保険金が出る収入保障保険はこれ!その必要性は?

うつ病でも保険金が出る収入保障保険はこれ!その必要性は?

うつ病でも保険金が出る収入保障保険はこれ!その必要性は?

ヘッダー うつ病を保障する収入保障保険

 

うつ病も収入保障保険でカバーしたい!

 

近年、増える傾向にあると言われるうつ病。いざうつ病となって働くことができなくなると家計に与える影響は大きなものとなるため、何かしら備えが欲しいと考える方も多いと思います。

 

生命保険の一種である「収入保障保険」の中には、死亡時のみならず、うつ病などの精神疾患となった場合にも保険金が支払われる特約(オプション)がついてる商品が存在します。

 

ただしその保障範囲は限定的であり、コストパフォーマンスも決して優れているとは言えないため、必要かどうかは慎重に見極める必要があります。

 

先に結論から述べると、この特約は自営業者でうつ病が心配な人なら検討の余地ありです。

 

以下に、その理由と精神疾患を保障する収入保障保険の特約について説明します。

 

 

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うつ病や三大疾病をカバーする「収入保障保険プレミアム」の特約

 

そもそも収入保障保険は、被保険者が亡くなった際に保険金が「お給料のように毎月、支払われる」という特徴を持つ生命保険の一種であり、基本的には死亡を保障する死亡保障保険です。

 

参照
合理的!収入保障保険とは保障額が変化する新しい生命保険

 

 

しかしこの収入保障保険、保険商品によっては「うつ病などの精神疾患となった場合にも一定期間、保険金を支払う」という特約を選んでつけることのできる商品が存在します。

 

それが、チューリッヒ生命の「収入保障保険プレミアム」です。

 

 

<収入保障保険プレミアム>

チューリッヒ生命公式サイト

 

 

「収入保障保険プレミアム」は、基本保障に「ストレス性疾病保障付就業不能保障特約」という特約を選択的に付加することが可能です。

 

長い名前で少しわかりにくいですが、つまり「うつ病や三大疾病(がん、心筋梗塞、脳卒中)などで働けなくなった場合にも保険金を支払いますよ」という特約(オプション)です。

 

公式サイトによる説明はこちら

 

 

精神疾患の保障期間は「最長2年」と限定的

 

この特約は大別して身体の病気を保障する「就業不能年金」と、うつ病などの精神疾患を保障する「ストレス性疾病年金」の2つに分けられ、それぞれの特徴は以下のようになります。

 

就業不能年金

ガン(悪性新生物)、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全、不慮の事故による身体障害のいずれかにより、60日以上の就業不能状態となった際に保険金を受け取ることができる(最長で保険期間満了日まで)。

ストレス性疾病年金

気分(感情)障害、統合失調症、ストレス関連性障害など、所定のストレス性疾病となった場合に保険金を受け取ることができる(最長で2年間)。

 

 

ここで注意したいのは、うつ病などの精神疾患は保障期間(保険金が支払われる期間)が「最長で2年間」であることです。

 

身体疾患による就業不能状態の保障期間は保険期間中(つまり、60才までの契約なら最長で60才まで保険金が支給される)であることと比較するとかなり限定的と言えます。

 

また、保険料もこの特約をつけた場合だと基本保障のみの場合とくらべて約2倍と高くつくことになります。

 

例として、30才男性/保険金月額10万円/保険期間60才までの契約で、この特約をつけた場合とつけない場合の保険料を比較すると以下のようになります。

 

 

※特約の有無による保険料比較

特約なし

特約あり

2380円/月

4590円/月

 

 

精神疾患への保障を主な目的として考えるなら、この特約は決してコストパフォーマンスが良いとは言えません。

 

 

うつが心配な「自営業者」なら検討の余地あり

自営業者 人形

 

 

では、このうつ病による働けない状態もカバーする「収入保障保険プレミアム」の特約は必要と言えるのでしょうか?

 

まず会社員の世帯にとっては「不要」と言えます。

 

なぜなら、会社員が主に加入する「健康保険」の場合、休職することになっても給料の約6割が1年半支給される「傷病手当」が存在するからです。

 

これは先に述べた「2年間の保障」とほぼかぶるため、保険料の高さも含めて判断すれば必要性は薄いと言えます。

 

 

一方、自営業者が主に加入する「国民健康保険」にはこの傷病手当がありませんので、うつ病による就業不能=収入ストップとなります。

 

つまり、うつ病による収入ストップを心配する自営業者ならこの特約を検討する価値があると言えます。

 

ただし先述したように、毎月の保険料支払いはほぼ2倍となりますので、この特約が必要か不要かはご自身の健康状態や家計状況を踏まえて総合的に判断する必要があります。

 

 

より長期の就業不能は公的サポートを受ける

窓口

 

収入保障保険プレミアムの「ストレス性疾病保障付就業不能保障特約」にしろ、健康保険の傷病手当にしろ、保障期間は1年半〜2年です。

 

うつ病や精神疾患によって働けない期間がそれ以上に長引いた場合にはどうすれば良いのでしょうか?

 

正直なところ、現在民間の保険会社で扱っている商品で長期の精神疾患を十分カバーできるものは存在しません。

 

ですから、2年以上の就業不能状態については国の公的保障である障害年金制度生活保護制度を活用していくほうが現実的です。

 

これらは最低限のセーフティネットとして機能しますが、決して十分とも言えないため、いずれ民間の保険商品でも対応可能なものが出てくることが望まれます。

 

 

まとめ

 

うつ病などの精神疾患をカバーする「収入保障保険プレミアム」の特約は、自営業者であれば検討する価値のあるものです。

 

ただし保障期間が最長で2年と限定され、コストパフォーマンスも決して高くないことから、付加するかどうかは慎重になる必要があります。

 

ご自身の健康状態や家計とのバランスを踏まえて検討されることをおすすめします。

 

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