要介護状態もカバーする収入保障保険はどれ?メリット・デメリットとは

要介護・就労不能もカバーする収入保障保険はとは?メリット&デメリット

要介護状態もカバーする収入保障保険はどれ?メリット・デメリットとは

ヘッダー 要介護状態の考え方 

 

 

幅広く保障されたい!

 

 

長めの保障をより安く得られるという特徴を持つ収入保障保険。

 

各社から販売されている収入保障保険商品を選び分けるポイントはいくつかあるのですが、そのひとつとして考えておきたいものに、死亡や高度障害のみならず「要介護や就労不能状態になった時にも保険金が出るかどうか」があります。

 

このタイプの収入保障保険商品は数が限られており、また保険料もやや割高となることからその必要性と選び方は慎重に見極める必要があります。

 

以下に、「要介護や就労不能もカバーする収入保障保険」の見極めポイントとおすすめ商品を説明します。

 

「そもそも収入保障保険って何?」「他の生命保険との違いは?」「今のおすすめ商品は?」など、基本をイチから知りたいという方はまず以下のページから御覧ください。


必要性&選び方がすぐわかる!収入保障保険おすすめ比較ランキング2017


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要介護や就労不能もカバーする収入保障保険とは?

介護 

 

そもそも収入保障保険とは「被保険者が亡くなったら、毎月お給料のように保険金がおりる」タイプの死亡保障保険の一種であり、基本的に死亡保障を目的としたものです。

 

参照
合理的!収入保障保険とは保障額が変化する新しい生命保険

 

 

しかし一部の収入保障保険商品には、その一歩手前の要介護や就労不能状態になった場合にも保険金が支払われるものが存在します。

 

具体的には、三井住友海上あいおい生命の「&LIFE収入保障保険」、ソニー生命の「家族保障保険」、東京海上日動あんしん生命の「家計保障定期保険NEO」などがそれにあたります。

 

 

公式ページ

 

ソニー公式ページ 

 

公式ページ

 

 

要介護・特定障害状態もカバーする収入保障保険は、一般的な収入保障保険と比べると保険料は約1.3〜1.5倍高くなります。

 

 

 

必要性は薄い

比べる女性

 

では、収入保障保険を選ぶ際はこの「要介護・特定障害状態までカバーする」タイプを選ぶべきなのでしょうか?

 

当サイトでは基本的に「必要性は薄い、一般的な死亡保障のみで十分」と考えます。理由は以下の2つです。

 

国の公的保障も利用できる

要介護・特定障害となった場合には国の公的保障である障害年金制度、介護保険制度、生活保護制度などが利用可能となります。

 

以前の生活水準をそのまま維持することは難しいにしろ、これらは最低限のセーフティネットとして機能します。

 

カバーできる範囲の不十分さ、他の保険の併用

要介護・特定障害状態となって長期間、働くことができなくなる原因は、精神疾患、交通事故、三大疾病(特にがん)にほぼ絞られます。

 

このうち精神疾患は収入保障保険によって保障されることはほとんどありません(適用外、あるいは基準がかなり厳しいため)。もしくは保障されてもその期間が「2年」などごく限られます。

 

また交通事故や三大疾病による保障は自動車保険、医療保険、がん保険などで備えるほうがより合理的です。

 

〜〜〜

 

この二つの理由に加えて、保険料が約1.3〜1.5倍になるコストパフォーマンスも踏まえれば、収入保障保険によって要介護や就労不能状態状態までカバーする必要性は基本的に低いと判断します。

 

ただし、こうした要素を踏まえてもなお、「それでも、より手厚い保障が欲しい」と考えるなら、収入保障保険選びのひとつの基準とする価値が出てきます。

 

 

おすすめは、あいおい生命!

 

では、これらを踏まえたうえでより幅広い保障を収入保障保険に求める場合にはどの商品を選ぶべきでしょうか。

 

現在、当サイトでは三井住友海上あいおい生命の「&LIFE収入保障保険」をまずおすすめします。

 

 

公式ページ

 

 

「&LIFE収入保障保険」は3つのタイプが用意されており、障害者、要介護状態、就労不能状態になった際にも保険金が受け取れるプランを組むことが可能です。

 

 

&LIFE収入保障保険の3タイプ 

T型・・死亡・高度障害のみ保障

 

U型・・T型に加えて「障害・介護」状態も保障

 

V型・・U型に加えて「就労不能」状態も保障

U型、V型は「&LIFE総合収入保障保険」と商品名が少し変わります

 

 

この商品では、保険金を給付する障害、介護、就労不能を主に以下のように定めています。

 

<介護>

  • 要介護2以上の状態と認定された時
  • 満65才未満で所定の生活介護状態が180日続いた時

 

<障害>

  • 障害等級1級に認定された時
  • 約款所定の特定障害状態と認定された時

 

<就労不能>

  • 障害等級2級に認定された時
  • 約款所定の就労不能状態と認定された時

 

 

T型、U型、V型とカバーする保障する範囲が広がるにつれて保険料も高くなっていきます。

 

ご自身の予算と求める保障範囲のバランスを考えて選んでいくのが適切と言えます。

 

 

まとめ

 

要介護や就労不能状態までを収入保障保険でカバーする必要性は基本的に薄いと言えます。

 

保険料が割高となってもより手厚く備えたいと考えるのであれば、現在ならあいおい生命を中心に検討していくのがおすすめです。

 

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