喫煙者の収入保障保険は非喫煙者割引がない商品を選ぶべし

収入保障保険の非喫煙割引・健康体割引とは?安くなるお得な仕組み!

健康であるほど安くなる収入保障保険の仕組みとは?

家&たばこ

 

 

健康であるほど安くなる!

 

 

毎月のお給料のように死亡保険金を受け取ることができ、長期の保障をなるべく安く得たい場合に最適の収入保障保険。

 

この収入保障保険は各社商品で様々な違いがありますが、その中でも見分けるポイントのひとつとして注目したいのが非喫煙者割引健康体割引です。

 

最近はこの割引を設けることで、なるべく安い保険料を実現している商品が増えてきています。

 

一方、こうした区分を設けていない商品もあり、こちらは逆に喫煙者や健康状態が優良でない方にとって有力な選択肢となります。

 

では、収入保障保険の非喫煙者割引・健康体割引とはどういう仕組みになっているのでしょうか?

 

なるべく安く収入保障保険で死亡保障を得る賢い考え方とは?

 

以下に解説します。

 

 

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「そもそも収入保障保険とは何?」「他の生命保険との違いは?」「今のおすすめ商品は?」など、基本をイチから知りたいという方はまず以下のページから御覧ください。


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保険料が安くなる「リスク細分型」の仕組みとは?

 

基本的に収入保障保険は「保険加入者が亡くなったら、一定の年齢まで毎月お給料のように保険金が支払われる」というシンプルなものです。

 

しかし、各保険会社とも独自のメリット、強みを出そうと工夫を重ねており、その中で広まってきたのが「リスク細分型」の仕組みです。

 

これは、保険契約者の健康状態で死亡リスクを分類し、保険料を区分するという考え方です。

 

保険商品全体に言えることですが、近年は様々なリスクを保険料に反映させるこのリスク細分型の保険が主流になりつつあります。

 

「走行距離」や「運転歴」などが問われるダイレクト(通販型)自動車保険が代表的です。

 

 

※代表的な通販型自動車保険 ソニー損保

ソニー損保公式ページ

 

今、多くの収入保障保険商品ではこの考えに基づいた「非喫煙者割引」「健康体割引」が導入されています。

 

 

非喫煙者割引

非喫煙マーク

 

非喫煙者であれば病気リスク、死亡リスクが小さくなるため、保険料を安く設定できます。

 

過去1〜2年の喫煙状況を聞かれたり、保険加入時にコチニン検査(ニコチンが体内で変化したコチニンの体内残留検査)を受けるなどによって、喫煙/非喫煙を判断します。

 

 

健康体割引

運動する女性

 

主に契約者の肥満度(BMI値)や、血圧などから健康状態を判定して保険料を区分するというものです。

 

例えば損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」だと、以下の基準で分類されます。

 

 

  • 最低血圧90mmHg未満、最高血圧140mmHg未満
  • BMI値が18.0以上27.0以下

 

 

〜〜〜

 

 

今、この非喫煙・健康体割引が導入されている主な商品を挙げると以下の通りとなります。

 

「非喫煙者・健康体割引あり」の主な商品

  • 収入保障保険プレミアム(チューリッヒ生命)
  • じぶんと家族のお守り(損保ジャパン日本興亜ひまわり生命)
  • 家計にやさしい収入保障(T&Dフィナンシャル生命)
  • こだわり収入保障(マニュライフ生命)
  • マイディアレスト(メットライフ生命)
  • GIFT(アフラック)

 

基本的に健康状態が良好である方なら、非喫煙割引・健康体割引のある収入保障保険商品を選んだほうがよりお得となります。

 

例えば、先に挙げた「じぶんと健康のお守り」で、各クラスの保険料を試算すると以下のようになります。

 

 

  • 非喫煙者健康体:1,830円/月
  • 非喫煙者標準体:2,410円/月
  • 喫煙者健康体:2,570円/月
  • 喫煙者標準体:2,670円/月

 

※30才男性、保険金10万円/月、保険期間60才で試算

 

 

このように、健康状態に優れるほど保険料が安くなっていることがわかります。

 

 

リスク細分がない商品もあり

 

その一方、こうした非喫煙・健康体割引がない商品もあります。

 

これらはインターネット販売を中心に展開するなど、なるべく明快でわかりやすい内容を意識していることが多いです。

 

今、このタイプの代表格に挙げられるのが「アクサダイレクトの収入保障2」「Keep」(オリックス生命)です。

 

 

公式ページ

 

公式ページ

 

 

これらの商品は、非喫煙・健康体の方にとってはやや高めとなりますが、逆に喫煙者や健康状態があまり良くない状態の方にとっては最安クラスとなります。

 

例えばリスク細分型である「収入保障保険プレミアム」と、そうではない「Keep」の保険料を実際に比較すると以下のようになります。

 

 

月額保険料の比較

  Keep 収入保障保険プレミアム
非喫煙者

4155円

3315円

喫煙者

5160円

※30才男性/60才満了/保険金月額15万円の場合

 

 

このように、非喫煙者割引が適用されれば「収入保障保険プレミアム」がより安い保険料となり、適用されない場合は「Keep」がより安くなります。

 

この傾向は基本的に他社の商品でも同じです。

 

つまり、選びわけの基準はシンプルに以下の通りとなります。

 

 

 

非喫煙者 → 非喫煙者割引がある保険商品を選ぶ

 

喫煙者 → 非喫煙者割引がない保険商品を選ぶ

 

 

 

そもそも収入保障保険選びで最も重視すべきは保険料の安さです。

 

参照
収入保障保険の選び分けの最大ポイントは保険料の安さ!

 

 

当サイトでは、現在トップクラスの保険料の安さを誇る「収入保障保険プレミアム」や「じぶんと家族のお守り」などを高く評価していますが、これは非喫煙者割引、健康体割引を適用した場合に限ります。

 

喫煙者であれば、より保険料が安くなる「Keep」や「アクサダイレクトの収入保障2」などを第一候補として検討していくべきです。

 

 

禁煙してから「非喫煙者割引」を使うという手もある

エクササイズ

 

「非喫煙者割引あり」の収入保障保険に加入する場合には喫煙歴を問われますが、これは過去1年や2年以内の喫煙歴に限るケースが多く、喫煙者でも少し時間をかけて禁煙すれば割引が適用可能となります。

 

保険への加入をまだ急いでないというのであれば、これを機に禁煙してから非喫煙者割引のある収入保障保険に加入するという手もあります。

 

そもそも生命保険とは、家族の将来への安心を得るために入るものです。

 

本当に自分の健康や家族のことを思うのであれば、生命保険の加入を機により健康に気を使う生活習慣を目指してみるというのもひとつの考えと言えるでしょう。

 

 

まとめ:喫煙の有無は収入保障保険選びの大事なチェックポイント!

 

非喫煙者割引、健康体割引の「あり」「なし」で大別できる収入保障保険は健康状態の良し悪しによって最安の保険商品が変わってきます。

 

特に喫煙者であれば「喫煙/非喫煙」の区別がない商品のほうがより安くなるので選ぶ際のひとつのポイントとして考慮しましょう。

 

当サイトの比較ランキングや評価レビューで各社の保険商品の特徴を行っていますのでそちらもぜひご参照ください。

 

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