終身保険の選び方&おすすめ比較ランキング!

激震!終身保険比較おすすめランキング2019 高返戻率&人気は?

2019年1月更新:激震!終身保険おすすめ比較ランキング

ランキング1位「こだわり終身保険v2」(マニュライフ生命)

公式

 

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 商品名 評価 解約返戻率の目安&主な特徴
こだわり終身保険v2(マニュライフ生命)

A

113.7% 円建てでトップクラスの返戻率。三大疾病になると多めに解約返戻金を受け取れる特約あり。
RISE(オリックス生命)

B+

111.0% 円建てでトップクラスの返戻率。シンプルかつ明快な商品構成。
USドル建終身保険 ドルスマートS(メットライフ生命)

B+

120.7%〜 保険料や保険金を米ドルで設定する外貨建て型。海外運用で高い利回りが特徴だが為替リスクに注意。
Eー終身(FWD富士生命)

B

106.7% 返戻率でやや不利。
一生のお守り(損保ジャパン日本興亜ひまわり生命)

B

103.3% 三大疾病で途中解約すると多めに返戻金を受け取れるが返戻率で不利。
&LIFE終身保険(三井住友海上あいおい生命)

B

102.0% 返戻率で不利。
WAYS(アフラック)

B

86.3% かつては高い貯蓄性だったが改定後は返戻率で元本割れ。
つづけトク終身(メットライフ生命)

B

85.9%〜 定期的に積立利率が見直される「積立利率変動型」でインフレに対応可能だが最低保証利率が低く貯蓄性で不利。
バリアブルライフ B 変動 預けた保険料の運用先を自分で決めていき、その運用状況によって解約返戻金が変わる「変額保険」タイプ。ハイリスク&ハイリターン

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※30才男性/死亡保障1000万円/60才払済で比較。返戻率は満期直後(61才時)のもの。低解約返戻金型を選べる場合はそちらを選択。

 

 

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終身保険(終身死亡保険)って何?そもそも必要?

終身保険とは?

 

亡くなった際にお金が払われる生命保険(死亡保険)には、主に以下の3種類があります。

 

  • 終身保険(終身死亡保険)・・一生保障が続く
  • 定期保険(定期死亡保険)・・10年間など期間限定で保障される
  • 収入保障保険・・定期保険の一種で保障額が変動する

 

参照
知ってますか?生命保険3種類(終身保険、定期保険、収入保障保険)の違いと選び方

 

 

このうち老後の資産形成のひとつ、もしくは死亡後の葬儀代準備として使われることが多いのが終身保険(終身死亡保険)です。

 

終身保険はその名の通り死亡保障が一生続く保険であり、何才で亡くなっても必ず保険金を受け取ることができます。

 

また3つの中で唯一、保険料が掛け捨て型ではなく積み立て型、つまり貯蓄性のある保険でもあります。

 

保険会社が預かった保険料を運用するため、満期(60才や65才など)以降に解約すればそれまで払った総額以上の払い戻し金(解約返戻金)を受け取ることが可能です。

 

 

 

終身保険グラフ

 

 

つまり、死亡保障+貯蓄と2つの機能を持っているのが終身保険の特徴です。

 

 

終身保険の加入例(オリックス生命「RISE」)

  • 加入期間:30才から60才まで
  • 保険金額:1000万円
  • 保険料:21,640円/月
  • 満期直後(61才時)の解約返戻率:110.4%(払込総額約779万円 受取総額約860万円)

 

 

終身保険は、生命保険の代表的な存在です。

 

ただし終身保険は、定期保険や収入保障保険に比べて保険料がずっと高く、死亡保障額を高く設定しづらいというデメリットがあります。

 

もし保険料を支払いきれずに満期前に解約すると、元本割れ(支払った保険料より少ない金額しか返ってこない)するというリスクもあります。

 

特に最近の終身保険の多くは、満期前の解約返戻率がより低い「低解約返戻金型」ですので、満期前の解約はかなりの損をすることになります。

 

 

※「低解約返戻金型」終身保険のイメージ
低解約返戻金型終身保険のイメージ

 

参照
元本割れに注意!「低解約返戻金型」終身保険の特徴&デメリットとは?

 

 

終身保険のメリット

  • 保険料が掛け捨てにならない
  • 満期になれば払った以上の金額が返ってくる貯蓄性

 

終身保険のデメリット

  • 保険料が高く、死亡保障額を大きく設定しづらい
  • 満期になる前に解約すると元本割れして損をする

 

 

終身保険は基本的に老後の資産形成のひとつ、もしくは死亡後の葬儀代準備として活用されることが多い保険となっています。

 

 

 

マイナス金利で激震!今は終身保険の貯蓄性が低い時代

考える

 

正直なところ、近年の終身保険は積極的におすすめしづらい状況でもあります。

 

なぜならかつてバブル景気の時などは貯蓄性の高い「お宝保険」が多くありましたが、現在の日本は低金利時代であり、終身保険の貯蓄性も決して高くはないからです。

 

そして、2017年頃に終身保険は激震とも言える大きな動きがありました。

 

各保険会社がマイナス金利政策の影響から次々に保険料を値上げして返戻率が大きく下がり、いくつかの人気商品は販売停止となりました。

 

今や、かつての「保険で資産運用」という考えは薄れつつあり、生命保険も「死亡保障のみを最低限の費用」で用意して、残りのお金を別の資産運用に回すという傾向になりつつあります。

 

当サイトでも、子育て期の死亡保障としては高い保険料が家計を圧迫しかねない終身保険ではなく、掛け捨てでより安く、より大きな死亡保障を得られる収入保障保険をまずおすすめしています。

 

2つの保険の主な違いは以下の通りです。優れている点を色付けします。

 

 

  終身保険 収入保障保険
支払い方 積み立て 掛け捨て
保険料 高い 安い
設定できる死亡保障額 高く設定するのが難しい 高く設定しやすい

 

 

生命保険が最も必要な「子育て期の保障」を得たいなら、収入保障保険もぜひ検討してみたいところです。

 

参照
安さ重視!収入保障保険おすすめ比較ランキング

 

 

ただし「掛け捨てにならず、貯蓄できて死亡保障も得られる」という点により強いメリットを感じ、老後の資産形成のひとつとして考えたい方なら、終身保険を検討する価値はあります。

 

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終身保険はどう選び分ける?おすすめ商品はどれ?

 

では現在販売されている終身保険にはどんな種類・商品があり、どう選び分けていけば良いのでしょうか?

 

まず、終身保険で最も重視したいのが貯蓄性です。

 

 

貯蓄性

 

 

満期を迎えて解約した場合にどれだけ返戻率が高いか(解約返戻率)、つまりどれだけお金が増えて戻ってくるかが一番の比較ポイントになります。

 

現在の各社の終身保険の解約返戻率はだいたい105〜110%台となっており(30〜60才まで加入して保険金1000万円と設定した場合)、基本的にはこの数字が高い商品に注目していくべきです。

 

そして現在、解約返戻率でトップクラスの数字を誇りおすすめなのがマニュライフ生命の「こだわり終身保険v2」です。

 

 

公式

 

マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」の加入例

  • 保険料支払期間:30才から60才まで
  • 保険金額:1000万円
  • 保険料:20,310円/月(非喫煙者割引適用)
  • 満期直後(61才時)の解約返戻率:113.7%
  • 三大疾病保険料支払免除:あり
  • リビング・ニーズ特約(余命6ヶ月と診断時点で保険金給付):基本保障に含まれる

 

参照
高返戻率&手厚い三大疾病!こだわり終身保険v2は高返戻率評価レビュー

 

 

「こだわり終身保険v2」は貯蓄性の高さに加えて、三大疾病時に多くの解約返戻金が受け取れるという点にメリットがあります。

 

終身保険に加入したい方は、まず「こだわり終身保険v2」から検討して他と比較していくと理解がしやすいでしょう。

 

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終身保険は各商品の特徴を比較したうえで選ぼう

夫婦

 

一方、終身保険で注目すべきポイントは貯蓄性(解約返戻率)だけではありません。

 

外貨建てでより高い貯蓄性を持つ「USドル建て終身保険ドルスマート(メットライフ生命)、ネット上からも簡単シミュレーションが可能でこちらも高返戻率の「RISE」(オリックス生命)

 

これらの特徴も踏まえたうえで、最終的に終身保険商品を選んでいきたいところです。

 

当サイトでは、最大限わかりやすく各商品の評価レビュー&比較ランキングづけを行っていますので、ぜひご参照ください。

 

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